Gewerbeversicherungen - ein Muss für Firmen und Selbstständige

Haftpflichtversicherung gemäß § 7a Güterkraftverkehrsgesetz (GüKG) im Transportgewerbe

Eine Haftpflichtversicherung gemäß § 7a Güterkraftverkehrsgesetz (GüKG) ist übrigens keine klassische Betriebshaftpflichtversicherung, sondern eine eigenständige Versicherung, die speziell für den gewerblichen Güterkraftverkehr vorgeschrieben ist ₍₁₎. Nach § 7a GüKG beträgt die Mindestversicherungssumme 600.000 Euro je Schadensereignis. Die Haftpflichtversicherung gemäß Güterkraftverkehrsgesetz ist für dich jedoch nur dann relevant, wenn du ein Unternehmen im Transportgewerbe gründen möchtest. Die klassische Betriebshaftpflichtversicherung hingegen ist keine Pflichtversicherung und auch die Versicherungssummen sind nicht vorgeschrieben.

Maschinenversicherung

Eine Maschinenversicherung deckt finanzielle Schäden durch Ausfälle oder Schäden an Maschinen und technischer Ausrüstung in Unternehmen ab, z. B. durch Feuer, Diebstahl oder technische Störungen. Sie minimiert Betriebsunterbrechungen und ist wichtig für Unternehmen, die auf solche Geräte angewiesen sind. Diese Versicherung sollte unbedingt Bestandteil deines Versicherungskonzeptes sein, wenn du als Unternehmer im Bereich Bauunternehmer / Baugewerbe, Baumaschinenverleiher oder im Garten - und Landschaftsbau unterwegs bist.

Beispiel Maschinenversicherung

Du bist Bauunternehmer und verfügst über einen Maschinenpark. Dieser besteht aus typischen Maschinen wie Radlader, Bagger, Rüttelplatten, aber auch Stromerzeugern, Kompressoren und Pumpen. Durch ein Leck in deinem Kubota Minibagger tritt Kraftstoff aus. Der Kraftstoff entzündet sich, es kommt zu einem Brand in der Maschine. Der Minibagger brennt aus. Eine Maschinenbruchversicherung (z. B. als Versicherung für Bagger) deckt den Schaden für die Neubeschaffung und die Entsorgung der ausgebrannten Maschine. Diebstahl ist in der Regel nicht versichert. Das Modul Diebstahl kann aber meist in Form einer Kaskoversicherung zusätzlich versichert werden.

GPS Tracker: digitaler Schutz für deine Maschinen bei Diebstahl oder Unterschlagung

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Übersicht: welche Schäden deckt eine Maschinenversicherung / Maschinenbruchversicherung?

Inventar - und Gebäudeversicherung

Die Inventar - und Gebäudeversicherung wird umgangssprachlich auch als Hausratversicherung für Unternehmen bezeichnet, denn sie sichert das ab, was du auch aus dem privaten Bereich im Rahmen der Hausratversicherung kennst: den Inhalt. Der Unterschied zur herkömlichen Hausratversicherung ist, dass auch das Unternehmensgebäude versichert ist. Diese Versicherung schützt dein Geschäftsinventar und deine Immobilien vor verschiedenen Risiken wie Feuer, Diebstahl oder Naturkatastrophen. Durch den Schutz deines Eigentums kannst du sicherstellen, dass dein Unternehmen im Falle eines Schadens schnell wieder auf die Beine kommt.

Beispiel Inventar - und Gebäudeversicherung

Du betreibst z.B. einen Baumaschinenverleih. Auf dem Gelände befindet sich eine Lagerhalle, in der sich neben deinem Büro auch noch ein Ersatzteillager befindet. Durch einen Kurzschluss gerät das Gebäude in Brand. Das Gebäude muss abgerissen, der Schutt entsorgt werden. Eine Inventar - und Gebäudeversicherung deckt die Kosten des Neubaus, die Kosten des Abrisses der abgebrannten Halle sowie die Entsorgung des Bauschutts. Zusätzlich trägt die Versicherung die Kosten des Inhalts (Lagermaterial). Darunter fallen auch die Kosten der Neuanschaffung des Büroinhalts (Mobiliar, Computer, Telefone, etc.).

Übersicht: welche Schäden deckt eine Inventar - und Gebäudeversicherung?

Berufshaftpflichtversicherung

Speziell für Berufe, die professionelle Dienstleistungen anbieten, ist diese Versicherung von Bedeutung. Sie deckt Haftungsansprüche ab, die aus Fehlern, Unterlassungen oder unzureichenden Leistungen resultieren können. Eine Berufshaftpflichtversicherung ist besonders für Ärzte, Anwälte, Architekten und andere Berufe relevant.

Die Berufshaftpflichtversicherung ist ein Sonderfall, denn sie ist selten freiwillig, sondern oft eine Pfichtversicherung für bestimmte Berufsgruppen.

Beispiel Berufshaftpflichtversicherung

Du bist Arzt in einem Krankenhaus und führst eine Operation durch. Durch einen von dir verursachten Fehler kommt es zu Folgeschäden beim Patienten. Deine Berufshaftpflichtversicherung versichert deinen Fehler, sofern kein Vorsatz vorliegt und reguliert die finanziellen Schäden auf der Seite des Patienten.

Betriebsunterbrechungsversicherung

Die Betriebsunterbrechungsversicherung wird auch als Betriebsausfallversicherung bezeichnet. Eine Betriebsunterbrechung kann zu erheblichen Einnahmeverlusten führen. Diese Versicherung deckt die finanziellen Verluste ab, die aufgrund von Betriebsunterbrechungen durch unvorhergesehene Ereignisse wie Brände, Naturkatastrophen oder technische Ausfälle entstehen. Aufgrund der Nähe zur Inventar - und Gebäudeversicherung wird diese Versicherung oft als Modul in der Inventar - und Gebäudeversicherung angeboten.

Beispiel Betriebsunterbrechungsversicherung

Du betreibst z.B. einen Baumaschinenverleih. Dieses Beispiel haben wir etwas weiter oben bereits aufgegriffen. In Folge eines Brandes in deinem Baumaschinenverleih muss deine Lagerhalle abgerissen werden. Maschinen, Ersatzteile und Büro sind verbrannt - es kommt zu einer Betriebsunterbrechung. Bis zur Fertigstellung des Neubaus vergehen 6 Monate. In dieser Zeit kann dein Betrieb keine Einnahmen erwirtschaften. Eine Betriebsunterbrechungsversicherung deckt diesen Umsatzausfall ab. Auch Löhne und Gehälter für deine Mitarbeiter sind versichert, denn nur weil der Betrieb still steht heißt das nicht, dass deine Mitarbeiter nicht mehr bezahlt werden müssen.

Rechtsschutzversicherung

Rechtsstreitigkeiten können teuer und zeitaufwendig sein. Eine Rechtsschutzversicherung deckt die Kosten für Rechtsberatung, Gerichtsverfahren und Schadensersatzansprüche ab. Dies ist besonders wichtig, um dein Unternehmen vor den finanziellen Auswirkungen von Rechtsstreitigkeiten zu schützen.

Beispiel Rechtsschutzversicherung

Du bist Bauunternehmer und beschäftigst Handwerker unterschiedlicher Gewerke. Ein Mitarbeiter nimmt es jedoch mit der Nutzung seines Sprinters nicht besonders genau. Du stellst ihm diesen Sprinter zur Verfügung und erlaubst, dass er das Fahrzeug mit nach Hause nimmt, damit er am Folgetag nicht erst zur Firma, sondern direkt zur Baustelle fahren kann. Im Transporter befinden sich Werkzeuge, Maschinen und Material. Die rein berufliche Verwendung ist vertraglich vereinbart, eine Privatnutzung ist untersagt. Nun erfährst du, dass dieser Mitarbeiter am Wochenende regelmäßig Umzüge für fremde Personen durchführt. Der Mitarbeiter verwendet dafür deinen Sprinter. Du sprichst eine fristlose Kündigung aus. Der Mitarbeiter ist anderer Meinung und reicht eine Kündigungsschutzklage ein. Eine Rechtsschutzversicherung trägt die Verfahrenskosten der Abwehr der Ansprüche deines ehemaligen Mitarbeiters.

Fazit

Wir können dir nicht erklären, welche Versicherung du brauchst. Du solltest deine individuellen Bedürfnisse mit einem Versicherungsfritzen besprechen. Tatsache ist aber, dass du versichert sein solltest, damit du im Krisenfall weiter deinem Geschäft nachgehen kannst. Sprich bitte mit dem Versicherungsberater deines Vertrauens. Nur er / sie kann eine vernünftige Risikoanalyse durchführen und dich als Unternehmer schützen.

Quellen